Tabla de amortización de crédito Infonavit en Excel: guía práctica

Una tabla de amortización de crédito Infonavit es el calendario que reparte cada pago entre interés y capital, y muestra cómo disminuye el saldo insoluto. En este tutorial construirás una en Excel para un crédito de 300.000,00 a 30 años y después la compararás con el archivo disponible en Mi Cuenta Infonavit.

Usaremos fórmulas y tablas compatibles con Excel 2007 en adelante. Las funciones de amortización financial que se presentan están disponibles en las versiones modernas de Excel, pero no sustituyen la tabla oficial: tu hoja sirve para calcular y revisar, mientras Mi Cuenta Infonavit conserva las condiciones y conceptos de tu crédito.

Qué es la tabla de amortización de un crédito Infonavit

Una tabla de amortización organiza el crédito mes a mes. En cada periodo indica cuánto se cobra, cuánto corresponde a interés, cuánto reduce el capital y cuánto saldo queda pendiente. Esto permite revisar la evolución de la deuda sin tener que deducir cada movimiento de un estado de cuenta.

En el caso del material consultado, los créditos Infonavit tienen una tasa fija durante la vida del crédito, diferenciada por nivel salarial. Las aportaciones patronales pueden abonarse al capital. El archivo oficial también puede presentar conceptos adicionales, como aportación patronal, comisiones y cuota de administración, que deben distinguirse del pago principal.

Las fórmulas para calcular intereses y amortización

Las columnas que describen cada pago del crédito

En una amortización mensual de cuota fija, cada pago contiene dos componentes: el interés del saldo insoluto y la amortización del capital. El saldo final se obtiene después de aplicar ambos.

Supongamos una deuda inicial de 300.000,00, una tasa anual de 10% y una cuota mensual calculada de 2.527,27. En los primeros tres meses, el modelo queda así:

Las diferencias entre el saldo oficial y este modelo pueden deberse a la tasa efectiva, las condiciones del crédito, las aportaciones patronales, las deducciones o los conceptos cobrados por separado.

Calcular el interés sobre el saldo insoluto

La tasa mensual se obtiene dividiendo la tasa anual entre 12. Para el primer mes:

=300000*10%/12

El resultado es 2.500,00. Esa cifra se calcula sobre la deuda inicial, no sobre el saldo del mes siguiente.

En la hoja del libro de crédito, escribe 300000 en B2, 10% en B3 y la fórmula siguiente en B4:

=B2*B3/12

Fijar la amortización con F4 al copiarla

La amortización no es constante si el pago mensual permanece fijo: al disminuir la deuda, se paga menos interés y más capital. Una forma sencilla de repartir una cantidad total entre los periodos es asignar una parte fija a cada pago. En este ejercicio se usa 27,27 como amortización inicial de referencia.

Escribe en B6 el número de pagos: 360, porque 30 años tienen 360 meses. En B7, escribe 27,27 como amortización del primer periodo. Al copiar la fórmula hacia abajo, debes conservar la referencia al número de pagos con F4.

=$B$6/360

La referencia absoluta $B$6 no se mueve al copiar. En Windows, selecciona la parte de la fórmula y pulsa F4; en Mac, utiliza Cmd+T para fijar referencias.

Calcular el pago y la deuda final

El pago mensual es la suma del interés y la amortización. En una fila de cálculo:

=Interes+Amortizacion

La deuda final se obtiene sumando el interés a la deuda inicial y restando el pago:

=DeudaInicial+Interes-Pago

En una hoja con columnas B, C, D, E y F, una fila quedaría así:

Con cuota fija o con amortización variable

La cuota fija mantiene el pago mensual constante durante la vida del crédito; por eso la amortización aumenta conforme baja el saldo. La amortización variable puede repartirse de otra manera, por ejemplo, asignando una cantidad fija al capital. No todos los créditos Infonavit siguen el mismo esquema, así que debes usar el archivo oficial como referencia.

Preparar la hoja con los datos del crédito

Calcular la tasa mensual equivalente

En B2 escribe la tasa anual 10%. En B3 escribe:

=B2/12

B2 debe tener formato Porcentaje. B3 también puede mostrarse como porcentaje; por ejemplo, 10%/12 equivale aproximadamente a 0,833333% mensual.

Calcular la primera amortización con la fórmula general

La fórmula de renta mensual es:

=A*i/(1-1/(1+i)^n)

En el libro, A es la deuda de 300.000,00, i es la tasa mensual y n es el número de pagos. Si los datos están en B2, B3 y B4, escribe en B5:

=B2*B3/(1-1/(1+B3)^B4)

El resultado es 2.527,27. Esta es la cuota matemática de referencia para una amortización mensual de cuota fija. El pago oficial puede ser mayor si aparecen conceptos separados.

Completar doce meses con el controlador de relleno

Crea las columnas A:F con los encabezados Periodo, Deuda inicial, Interés, Amortización, Pago y Deuda final. En la primera fila:

• A2: 1.
• B2: =300000.
• C2: =B2*$B$3/12, si B3 contiene la tasa mensual.
• D2: =E2-C2, porque el pago se calcula primero.
• E2: =2527,27.
• F2: =B2+C2-E2.

Después selecciona A2:F2 y arrastra el controlador de relleno hasta la fila 13.

Confirma que Excel ha detectado los encabezados y asigna un nombre como TablaCredito. La tabla añade filtros y conserva el rango ordenado.

Una tabla de Excel se amplía al añadir filas contiguas debajo. Por eso es útil si el libro va a crecer hasta los 360 periodos. La función de tabla dinámica no se actualiza sola: si más adelante cambias los datos de origen, usa Analizar tabla dinámica > Actualizar o Alt+F5.

Usar referencias estructuradas para totalizar

En una celda fuera de la tabla, por ejemplo H2, calcula el total pagado con:

=SUMA(TablaCredito[Pago])

Esta fórmula devuelve el total de la columna Pago de la tabla. Si añades el periodo 13, la fórmula se adapta porque utiliza el nombre y la columna estructurados.

Contrastar el archivo descargado de Mi Cuenta Infonavit

La tabla de amortización puede descargarse desde Mi Cuenta Infonavit. La fuente consultada indica que el acceso requiere usuario, contraseña, CURP, RFC y NSS. El portal permite consultar los servicios de derechohabientes, revisar el crédito y realizar trámites; la disponibilidad concreta del archivo depende de la cuenta y del trámite associated.

1. Abre el portal de Mi Cuenta Infonavit.
2. Inicia sesión con tu usuario y contraseña.
3. Ubica la sección de tu crédito o la tabla de amortización.
4. Descarga el archivo disponible y guárdalo en el equipo.
5. Ábrelo con Excel y compara el periodo, las fechas y los importes.
6. Anota las diferencias antes de modificar tus fórmulas.

Identificar diferencias entre el archivo y tu hoja

No compares únicamente el total. Una diferencia en una columna puede deberse a un concepto que tu modelo todavía no incluye.

Si el archivo incluye comisión y cuota de administración, puedes añadir columnas, pero no las elimines del total: distingue el pago principal del pago efectivo que realizas.

Corregir los errores que alteran los cálculos del crédito

Evitar que los importes con muchos decimales parezcan exactos

Excel conserva 15 dígitos significativos; a partir del decimosexto puede convertir números en ceros. Nointroduzcas un número de tarjeta ni un saldo con 16 dígitos como número si necesitas conservar todos sus caracteres: escribe un apóstrofo delante o aplica formato Texto.

Para los cálculos, revisa también el formato de celda: dos decimales son una presentación, no necesariamente el valor almacenado. Si el archivo oficial trae importes con más precisión, conserva el valor original y presenta una versión redondeada separately.

Revisar fechas y saldos que no coinciden con el archivo

Un saldo correcto depende de tres datos: el periodo, la fecha asociada y la deuda final. Si una fila no coincide, no corrijas primero la fórmula: confirma si el archivo enumera el pago al inicio o al final del periodo, si incluye una aportación patronal y si el saldo mostrado es anterior o posterior al pago.

Las fechas se guardan entre el 1 de enero de 1900 y el 31 de diciembre de 9999, o desde 1904 en libros que usan ese sistema. Una fecha anterior a 1900 queda como texto y no se puede usar en cálculos.

Qué puede y qué no puede mostrar tu tabla de amortización

Tu hoja muestra el cálculo de un escenario: deuda, tasa, plazo, interés, amortización, pago y saldo. Permite detectar variaciones, recalcular periodos y entender la relación entre el saldo insoluto y el pago. Al convertir el rango en tabla, puedes añadir meses sin rehacer la estructura.

Lo que no puede hacer es sustituir la tabla oficial ni decidir las condiciones de tu crédito. El archivo de Mi Cuenta Infonavit refleja el crédito, sus conceptos y los movimientos que corresponde. Tu modelo puede utilizar una tasa anual o una cuota de referencia que no coincida exactamente con la probabilidad oficial, y esa diferencia debe investigarse, no ocultarse ajustando importes.

La disponibilidad de Excel no cambia la fuente del crédito

Las fórmulas y tablas de este tutorial se utilizan en Excel 2007 y posteriores, con las adaptaciones propias de cada versión; Excel para la web y para Mac ofrecen las herramientas disponibles en su plataforma. La descarga y los datos del crédito siguen dependiendo de Mi Cuenta Infonavit y de la información de tu cuenta.

La fuente oficial de Infonavit explica que los créditos mantienen una tasa fija durante su vida y que las aportaciones patronales pueden abonarse al capital. Para resolver una diferencia concreta, conserva el archivo descargado, registra qué columna o fecha no coincide y contrasta el resultado con el portal.

Lo que ya sabes hacer con la amortización de tu crédito

• Crear las columnas de periodo, deuda inicial, interés, amortización, pago y deuda final.
• Convertir la tasa anual en una tasa mensual equivalente.
• Calcular el interés sobre el saldo insoluto.
• Calcular una cuota mensual de referencia de 2.527,27.
• Usar F4 para conservar una referencia absoluta al copiarla.
• Completar doce periodos con el controlador de relleno.
• Convertir el rango en una tabla de Excel.
• Totalizar pagos con referencias estructuradas.
• Comparar tu modelo con la tabla descargada de Mi Cuenta Infonavit.
• Identificar aportación patronal, comisiones y cuota de administración.

El siguiente paso es abrir Mi Cuenta Infonavit, descargar la tabla de tu crédito y compararla con los doce primeros periodos del libro, empezando por la tasa, el primer pago y la definición de cada saldo.

Dudas al crear una tabla de amortización Infonavit