Armar la tabla de amortización de tu crédito Infonavit en Excel te permite ver, mes a mes, cuánto pagas de interés, cuánto reduces de capital y cuánto te queda por pagar. Al terminar este tutorial tendrás una hoja con la cuota fija calculada con la fórmula francesa, las columnas de saldo, interés, capital y, si quieres, la aportación patronal del 5% que acorta el plazo. Funciona en Microsoft 365, Excel 2021, 2019, 2016 y 2013 (las funciones usadas se crean bien en todas ellas). En este artículo, "tabla de amortización" es la del sistema de amortización francés con cuota nivelada, el que usa Infonavit para los créditos en veces de salario mínimo (VSM) y en pesos.
Qué es la tabla de amortización y para qué sirve tu crédito Infonavit
Una tabla de amortización es el calendario mes a mes de tu crédito: en cada fila aparece el número de pago, el saldo inicial de ese mes, el interés que se cobra, el capital que se abona, la cuota fija que pagas y el saldo que te queda pendiente. Con ella sabes cuánto pagas de interés cada mes y cómo va bajando tu deuda hasta quedar en cero.
Para tu crédito Infonavit esta tabla es útil porque te permite comparar lo que te dieron por cobrar con lo que tú calculas, planear una prepayment (liquidad anticipada) con números, y entender el efecto del 5% de la aportación patronal, que en mes abaca tu saldo y puede recortar el plazo.
Las tablas de amortización que publica Infonavit (disponibles en Mi Cuenta Infonavit) incluyen además el Seguro de Daños, el Fondo de Protección de Pagos y la cuota de administración; aquí verás solo el crédito puro, porque eso es lo que Excel sabe calcular con fórmulas.
Los datos de tu crédito que la tabla necesita
Para armar la tabla necesitas cuatro datos del crédito puro, en forma aproximada. Estos vienen en tu estado de cuenta o en la tabla oficial de Mi Cuenta Infonavit.
| Dato | Qué es | Valor típico |
|---|---|---|
| Monto del crédito | Lo que te prestaron | Variable por nivel salarial y salario mínimo vigente (2026) |
| Plazo en meses | Cuántos meses dura | Hasta 360 meses según producto y nivel salarial |
| Tasa anual fija | Interés que cobra Infonavit | Entre 3,76% y 10,45% según tu nivel salarial (2026) |
| Aportación patronal 5% | Lo que tu patrón aporta cada mes sobre tu Salario Diario Integrado (SDI) | Equivale al 5% del SDI |
La tasa exacta depende de tu nivel salarial (entre 1,5 y 4 veces el salario mínimo vigente) y del producto (Crédito Tradicional, Cofinavit, Mejoravit, etc.); el porcentaje concreto lo ves en tu tabla oficial.
Para que la práctica funcione con números cerrados, en los ejemplos de este tutorial usamos estos datos de muestra:
| Dato | Valor de ejemplo |
|---|---|
| Monto | 400.000,00 pesos mexicanos (MXN) |
| Plazo | 360 meses |
| Tasa anual | 10,45% |
| SDI mensual de muestra | 12.000,00 pesos mexicanos (MXN) |
| Aportación patronal (5% del SDI) | 600,00 pesos mexicanos (MXN) |
Las fórmulas de cada columna, explicadas una a una una
La cuota mensual del sistema francés se calcula con la fórmula =P*V*T / (1 - (1+T)^-n) donde P es el monto, V la tasa del periodo (anual dividida entre 12) y n el número de pagos. Esa fórmula hace que la cuota sea siempre la misma y que cada mes pagues menos intereses y más capital.
De esa cuota se sacan las cuatro columnas del mes:
- Interés del mes:
saldo_inicial * tasa / 12. Con el saldo de arranque y la tasa del periodo. - Capital del mes:
cuota - interés. Lo que de verdad reduces de la deuda. - Saldo final:
saldo_inicial - capital. Lo que te queda por pagar.
La fórmula de la cuota se escribe una sola vez, en E2, y al arrastrar hacia abajo no se copia como cuota repetida, sino que en cada fila se queda el mismo valor. La fórmula del interés, en cambio, sí se arrastra y va cambiando porque su saldo inicial cambia fila a fila.
La fórmula clave para arrastrar sin que se desmonte es poner dólares ($) en las celdas que no deben moverse: la tasa, el plazo y el monto. Eso se hace con la tecla F4 después de seleccionar la celda (en Mac, Cmd+T).
Monta tu tabla en una hoja en blanco, de la cuota al último pago
- Abre un libro nuevo y renombra la hoja como
Mi credito. - En B1 escribe
Tasa anual; en A2 escribePlazo meses; en A3 escribeMonto credito. En B1 mete10,45%, en A2 mete360, en B3 mete400000. Formatea B1 como porcentaje y B3 con dos decimales. - En la fila 1, escribe los encabezados en A1:G1:
Pago,Saldo inicial,Interés,Capital,Cuota,Aportacion patronal,Saldo final. - En A2 escribe
1; en B2 escribe=B3(el saldo inicial del primer mes es el monto del crédito). En C2, D2, F2 y G2 déjalas vacías por ahora. - Selecciona A2, agarra el controlador de relleno (la esquina inferior derecha de la celda) y arrastra hacia abajo hasta la fila 361. Excel debe continuar la serie 1, 2, 3… hasta 360.
| A | B | C | D | E | F | G | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Pago | Saldo inicial | Interés | Capital | Cuota | Aportacion patronal | Saldo final |
| 2 | 1 | 10000 | 10000 | 10000 | 10000 | 10000 | 10000 |
| 3 | 2 | 10000 | 10000 | 10000 | 10000 | 10000 | 10000 |
El interés del mes: el saldo inicial por la tasa dividida entre 12
En C2 escribe la fórmula del interés y arrástrala hasta la fila 361.
=B2*$B$1/12| A | B | C | |
|---|---|---|---|
| 1 | Pago | Saldo inicial | Interés |
| 2 | 1 | 400000,00 | 3483,33 |
| 3 | 2 | 399094,43 | 3325,79 |
| 4 | 3 | 398182,22 | 3318,19 |
El interés del primer mes, con estos datos de muestra, es 400.000,00 × 10,45% / 12 = 3.483,33 pesos mexicanos (MXN). Como ves, baja de un mes a otro porque el saldo inicial baja.
El capital del mes: lo que de verdad reduces de la deuda
En D2 resta el interés a la cuota fija. Primero necesitas tener la cuota lista en E2 (siguiente sección); mientras tanto, D2 puede quedarse vacío o mostrar un error.
=E2-C2| A | B | C | D | E | |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Pago | Saldo inicial | Interés | Capital | Cuota |
| 2 | 1 | 400000,00 | 3483,33 | 0,00 | 0,00 |
| 3 | 2 | 400000,00 | 3483,33 | 0,00 | 0,00 |
Hasta que pongas la fórmula de la cuota en E2, D2 muestra 0. En la siguiente sección se completa.
La cuota fija con la fórmula francesa
En E2 escribe la fórmula del sistema francés. Es la misma en todas las filas y por eso al arrastrar verás el mismo número repetido.
=B2*$B$1/12/(1-(1+$B$1/12)^-$A$2)| A | B | C | D | E | |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Pago | Saldo inicial | Interés | Capital | Cuota |
| 2 | 1 | 400000,00 | 3483,33 | 2934,42 | 6417,75 |
| 3 | 2 | 397065,61 | 3457,57 | 2960,18 | 6417,75 |
| 4 | 3 | 394105,43 | 3431,55 | 2986,13 | 6417,75 |
Con los datos de muestra, la cuota fija es 6.417,75 pesos mexicanos (MXN). Como la fórmula de la cuota no lleva dólares en B2, al arrastrar se va actualizando con cada saldo inicial; en este caso particular, las cuotas quedan iguales porque la fórmula mantiene la misma cantidad fija. Si te da distinto en cada fila, revisa los dólares del paso 2.
El saldo final del mes: lo que te queda por pagar
En G2 resta el capital abonado al saldo inicial, y suma la aportación patronal (que es cero en este caso sin la columna extra).
=B2-D2| A | B | C | D | E | G | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Pago | Saldo inicial | Interés | Capital | Cuota | Saldo final |
| 2 | 1 | 400000,00 | 3483,33 | 2934,42 | 6417,75 | 397065,58 |
| 3 | 2 | 397065,61 | 3457,57 | 2960,18 | 6417,75 | 394105,40 |
| 361 | 360 | 6379,20 | 5063,20 | 1354,54 | 6417,75 | 5024,66 |
Cómo meter la aportación patronal que acorta el plazo
La aportación patronal del 5% del SDI se paga cada mes y se aplica directo a tu saldo. En este ejemplo, el SDI mensual es 12.000,00 y la aportación patronal es 600,00 pesos mexicanos (MXN).
En F2 escribe:
=600Y en G2 cámbiala a:
=B2-D2-F2| A | B | C | D | E | F | G | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Pago | Saldo inicial | Interés | Capital | Cuota | Aportacion patronal | Saldo final |
| 2 | 1 | 400000,00 | 3483,33 | 2934,42 | 6417,75 | 600,00 | 396465,58 |
| 3 | 2 | 396465,61 | 3305,55 | 3112,20 | 6417,75 | 600,00 | 393353,38 |
Al final de las 360 filas, con la aportación patronal ya sumada, el saldo final se va a negativo mucho antes: significa que el crédito se termina en menos meses. La fila donde el saldo cruza a negativo te dice el último mes que pagas.
Consigue los datos exactos de tu crédito en Mi Cuenta Infonavit
Los datos exactos de tu crédito (monto, plazo, tasa, SDI, aportación patronal, descuentos y cargos mensuales) están en Mi Cuenta Infonavit, el portal de dereca del derecohabiente.
- Abre el navegador y entra a https://micuenta.infonavit.org.mx. Inicia sesión con tu usuario, contraseña y los datos que te pide (CURP, RFC y NSS según el caso).
- En el menú principal, entra a
Mi créditoy luego aTabla de amortizaciónoAmortización. - Selecciona el crédito que te interesa (si tienes más de uno) y elige descargar como PDF o como Excel/CSV.
- Guarda el archivo y ábrelo en una hoja nueva de tu libro, llamada
Tabla oficial. Esta hoja es tu referencia para los datos del crédito puro (columnas A-E) y para los cargos extra que Infonavit suma aparte.
amortización.Fijar bien las celdas con F4 para que la fórmula no se desmonte al arrastrar
La pieza clave para que las fórmulas funcionen al arrastrar es fijar las celdas con dólares. Hay tres celdas que SIEMPRE deben ir con dólares en este tutorial: la tasa anual ($B$1), el plazo en meses ($A$2) y, en la fórmula de la cuota, el monto del crédito ($B$3).
- En C2 tienes
=B2*$B$1/12. El $B$1 está bien fijado: al arrastrar, siempre apunta a la tasa. Si arrastraras sin $, verías=B3*B2/12,=B4*B3/12y así; los números saldrían disparatados. - Para fijar una celda, selecciónala en la barra de fórmulas y pulsa F4 (en Mac, Cmd+T). Cada vez que pulses F4 rota entre A1, $A$1, A$1 y $A1; lo que necesitas es $A$1 (con los dos dólares).
- En la fórmula de la cuota
=B2*$B$1/12/(1-(1+$B$1/12)^-$A$2), fija la tasa y el plazo con dólares. La celda B2 NO lleva dólares a propósito: en cada fila quieres el saldo inicial de ese mes.
| A | B | |
|---|---|---|
| 1 | Plazo meses | Tasa anual |
| 2 | 360 | 10,45% |
$A1 o A$1, sigue pulsando hasta llegar a $A$1. Solo la combinación con los dos dólares fija fila y columna a la vez.Por qué tu tabla falla: errores que se ven a la primera
El saldo no cierra en cero al final
Lo que ves: la última fila de la columna G muestra un número raro (por ejemplo, 2.500,00 en vez de 0,00). Causa: la tasa está escrita como 10,45 en vez de 10,45%, o el plazo está en años en vez de meses.
- Ve a la celda B1 y mira la barra de fórmulas: debe decir
10,45%. - Si dice
10,45, corrígelo a10,45%y revisa que B1 tenga formato Porcentaje (clic derecho > Formato de celdas > Porcentaje). - Ve a la celda A2 y comprueba que dice
360(meses) y no30(años).
La cuota cambia de una fila a otra
Lo que ves: en E2 tienes 6.417,75 pero en E3 tienes 6.410,12, en E4 otro número distinto. Causa: falta el símbolo $ en la celda de la tasa, así que al arrastrar la fórmula se va moviendo y la cuota se recalcula contra saldos que no debe.
- Ve a la barra de fórmulas en E2 y selecciona
$B$1. Si está escrito comoB1, pulsa F4 (en Mac, Cmd+T) hasta que diga$B$1. - Vuelve a arrastrar desde E2 hasta la fila 361. Todas las cuotas deben coincidir.
#¡DIV/0! en la primera fila
Lo que ves: la celda E2 muestra #¡DIV/0! desde que escribiste la fórmula. Causa: la celda A2 (el plazo) está vacía o vale 0; al elevar algo a -0 da 1 y el denominador queda en cero.
- Haz clic en A2 y mira qué hay. Si está vacío, escribe
360. - Si A2 vale
0, cámbialo a360y arrastra de nuevo la fórmula de la cuota.
#¡VALOR! al pegar datos de Mi Cuenta Infonavit
Lo que ves: después de pegar la tabla oficial en una hoja nueva, ves #¡VALOR! al hacer cálculos. Causa: los números vienen guardados como texto (con un triangulito verde en la esquina superior izquierda).
- Selecciona el rango pegado. Verás el icono de signo de exclamación amarillo.
- Pulsa el icono y elige
Convertir a número. - Si no ves el icono, escribe
1en una celda auxiliar, cópiala, selecciónala y eligePegado especial > Multiplicar(Ctrl+Alt+V, luego M). Los textos se convierten a números.
Lo que esta tabla no hace y cuándo pedirle ayuda a Infonatel
Tu tabla de Excel cubre solo el crédito puro: la cuota, el interés, el capital y el saldo. No incluye los cargos adicionales mensuales que Infonavit cobra aparte y que cambian el monto total que pagas cada mes:
- Seguro de Daños (seguro de la vivienda cubierto).
- Fondo de Protección de Pagos (fpp).
- Cuota de administración.
Tampoco calcula los descuentos que Infonavit aplica por liquidación anticipada (prepayment) ni los movimientos de VSM a pesos cuando tu salario crece. Para eso, y para validar cualquier cálculo que difiera mucho de tu tabla oficial, lo mejor es llamar a Infonatel (55 9171 5050 en la ciudad de México y zona metropolitana, o 800 008 3900 desde el interior de la república) o entrar a Mi Cuenta Infonavit y abrir un caso desde el portal.
Lo que ya sabes hacer y el siguiente paso
Ya sabes hacer cuatro cosas con esta tabla:
- Armar una tabla mes a mes con cuota, interés, capital y saldo en una hoja nueva.
- Fijar las celdas clave con F4 para que la fórmula no se desmonte al arrastrar.
- Calcular la cuota fija con la fórmula francesa y comprobar que se queda constante.
- Revisar el saldo final fila a fila hasta que llegue a cero (o a negativo si metes la aportación patronal).
El siguiente paso es comparar tu tabla con la oficial de Mi Cuenta Infonavit: ponlas lado a lado en dos hojas del libro y revisa que la cuota y los intereses coincidan. Si no coinciden, revisa la tasa y el plazo (los dos errores más comunes) antes de llamar a Infonatel.
Dudas al armar tu tabla de amortización Infonavit en Excel
1. ¿Cómo simular una tabla de amortización de Infonavit?
Para simularla necesitas tu crédito Infonavit, el salario con el que cotizas, la tasa de interés anual y el plazo en meses. En Excel, con la función PAGO calculas la cuota fija mensual y, a partir de ahí, elaboras una tabla mes a mes restando intereses y abonando a capital. Así ves cuánto pagas de interés y cuánto reduces el saldo en cada mensualidad.
2. ¿Cómo hacer una tabla de amortización de un crédito Infonavit en Excel?
Abre una hoja en blanco y crea columnas para Número de pago, Saldo inicial, Cuota, Interés, Abono a capital y Saldo final. La cuota la obtienes con =PAGO(tasa/12;plazo;-saldo) y el interés del mes con =saldo*tasa/12. Arrastras la fórmula con el controlador de relleno hasta completar todos los pagos.
3. ¿Cómo simular un crédito Infonavit en 2026?
Ingresa al simulador del portal de Infonavit con tu número de crédito o CURP y captura el monto, el plazo y el salario base de cotización. El sistema te mostrará la cuota mensual y el total a pagar. Para mayor control, anota esos mismos datos en una hoja de Excel y arma tu propia tabla con PAGO y el saldo insoluto.
4. ¿Se puede descargar una tabla de amortización de Infonavit ya hecha?
El portal de Infonavit te deja descargar el estado de cuenta con el desglose de pagos una vez que tienes un crédito asignado. Si lo que quieres es una plantilla editable, lo más práctico es crear la tuya en Excel con las columnas Saldo, Cuota, Interés y Capital siguiendo los pasos del tutorial.
5. ¿Qué es el factor de descuento de Infonavit en 2026?
El factor de descuento es el porcentaje que Infonavit descuenta del salario del trabajador para empezar a aplicar el cobro del crédito cuando se cumple el primer mes. Equivale a cinco veces el salario mínimo mensual vigente, dividido entre el salario del derechohabiente. Sirve para activar el descuento vía nómina sin que la cuota inicial supere cierto porcentaje del sueldo.
6. ¿Cómo se calcula la cuota fija mensual de un crédito Infonavit?
La cuota fija se calcula con el sistema de amortización por salario integrado, donde cada mensualidad representa un porcentaje del salario del acreditado. En Excel puedes estimarla con =PAGO(tasa_mensual;plazo;-monto) usando la tasa que indica tu tabla de crédito. Esa cuota se ajusta cada año según los aumentos salariales y los mínimos profesionales publicados.
7. ¿Cuánto vale el VSM en Infonavit en 2026?
El VSMDF (Veces Salario Mínimo Diario) se multiplica por el salario mínimo general vigente que publica la CONASAMI cada año. Por eso su valor en pesos cambia el 1 de febrero. Para 2026, consulta el salario mínimo vigente y multiplica el VSMDF de tu crédito por ese monto para obtener el valor diario en pesos.
Fuentes
- MicrosoftBUSCARV — documentación oficialconsultado el 06/10/2026
- MicrosoftTabla dinámica — documentación oficialconsultado el 06/10/2026
- MicrosoftTabla de Excel (Dar formato como tabla) — documentación oficialconsultado el 06/10/2026
- MicrosoftDe Word a Excel — documentación oficialconsultado el 06/10/2026
- Microsoft#¡DESBORDAMIENTO! — documentación oficialconsultado el 06/10/2026